负债消费


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什么是负债消费

  负债消费是指个人花明天的钱,今天消费。凭信用向银行贷款,也可以通过其他渠道获得贷款。

负债消费观念的形成

  花明天的钱,享受今天的生活,这容易让百姓沦为房奴、车奴、卡奴,可是,把钱都积累够了,去买房、买车,却又永远赶不上趟。

  传统的消费观念讲的是量入为出、量力而行。负债消费得以大行其道,主要缘于20世纪90年代,当时国家为了扩大内需,鼓励居民“花明天的钱圆今天的梦”,由此负债消费的理念滥觞。

  除此之外,还有一个因素可能有所忽略———这就是全球化环境下的消费主义影响。目前学术界有种观点认为,中国的改革与经济发展是在20世纪后期全球化与后现代消费社会的背景下进行的,以跨国公司为代表的全球化浪潮席卷整个世界,外来消费文化借助商品、广告等传播媒介,对社会形成越来越大的强势影响,特别是年轻一代,传统的消费观被奢侈品消费和透支的理念所覆盖,“月光族”也好,“负翁”也罢,负债消费伴随着高消费享受引领着社会生活风尚。

负债消费的两面性

  负债消费的优势

  一个广为流传的故事。这个故事讲的是一个中国老太太和一个美国老太太在天堂入口处相遇。中国老太太说:“我攒了一辈子的钱,终于买了一套房子,还没有住几天就来这儿了。”美国老太太说:“我住了一辈子的房子,直到来这儿之前才刚还清全部贷款。”这个故事在20世纪末成为引导中国人负债消费,特别是按揭贷款买房的经典故事。在这里美国老太太是正面教育的典型。

  适度负债消费有利于刺激经济增长,这一点并不错。现代金融市场的发展,人们应该逐渐习惯并且学会负债消费。贷款买房可以说是现代最普遍的负债消费。事实上,买一个房子是给我们今后几十年用的,当然可以用人们今后几十年的收入来逐步偿还。这反映的是收入和消费的一致性。所以,贷款买房不是非理性消费,而恰恰是符合现代理财原理的合理消费。

  大到车子、房子,小到厨房用具,能贷款都贷款,而且越有钱的人越贷款,自己有钱就拿去投资了,干点什么都收益都能高于贷款利率。

  负债消费的风险

  从社会稳定协调持续发展的角度来看,家庭高负债能够促进消费、拉动经济是有匹配条件的,这就是需要一个强有力的社会保障体系和健全的个人信用体系的“制度支撑”。与欧美发达国家相比,人们无论是国民的收入水平,还是养老和医疗社会保障制度,以及全社会的公共产品供给体系和信用制度,都存在着较大的差距。显然,中国的消费者承受债务的能力比起他们要脆弱得多。

  如果个人还贷出现问题,那么,银行无疑是首当其冲的受害者,可能接下来连带整个国民经济发展水平和社会安定产生波动。更重要的是,面对人均自然资源短缺的现状,处于倍受资源要素约束的今天,消费主义的盛行会“透支”后续发展的资本。无论是私人消费还是社会消费,在满足享受需要和发展需要的时候,如果消费超过了资源供给能力,严重破坏了生态环境,那么,这将使社会陷入发展的困境。

合理负债消费遵循的原则[1]

  1.没有稳定的未来收入者不要负债消费。

  负债消费是提前将未来的收入做合理安排的行为。如果未来的收入不确定,当然也就不能提前将收入做安排。

  2.已经退休的不要负债。

  退休意味着不再有工资收入,只有一些退休金或保险金,一般来说退休后的收入比起退休前来说要大幅减少。而且退休是一种生活状态,是一种已经完成了社会和家庭的责任将生活的重担放下后的悠闲、轻松、无拘无束的生活状态。此时,如果还负有严格的法律责任的债务将严重影响退休后的生活品质。因此,一般退休后不要再负债。引申来说,贷款购房的按揭期限应当安排到退休之前比较合适。

  3.负债支出应低于稳定的家庭收入的三分之一。这是保证负债压力不影响即期生活的重要准则,应该严格遵守。

  4.家庭的负债总额不应超过家庭的净资产。这也是家庭负债的一个重要的财务指标,不要轻易打破。

  5.无论是现金消费还是负债消费,购买的商品都应该是真正需要的,也是真正负担得起的。买的最贵的商品是不需要的商品,不管这个商品的价格有多便宜或打了几折都没有意义。

参考文献

↑ 徐建明.负债消费.第一财经日报



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